近年来，整个第三方支付市场，包括移动支付在内的新金融业态迎来创新大发展，但一些机构在急速“创新”过程中又难免触及甚至超越合规的边界，形成监管套利。某些支付机构通过客户备付金账户超额获取银行授信额度并用于理财投资者有之，把本该“T+1”的支付结算做成“T+N”(资金留存)或“T+0”乃至“T-N”(信用放贷)者有之，有些平台为了获取更多商家，还搞出“D+0”的噱头。

在此期间，按着牌照监管要求循规蹈矩的“好孩子”们往往有着一张落寞的脸，他们的“审慎”被市场说成了“落伍”。“丛林社会”的市场评价逻辑下胜者为王，哪怕是靠着监管套利的“胜”，也被说成了“弯道超车”。

然而风水轮流转。在支付产业，全国金融工作会议之后，在去年底前后相隔不到两个月内，监管相继出台了四个重磅文件。

 这四个文件分别是：

1、《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》解读

2、央行新政策《关于规范支付创新业务的通知》解读

3、《关于调整支付机构客户备付金集中交存比例的通知》解读

4、《关于印发<条码支付业务规范(试行)>的通知》解读

监管加严的导火线来自于厦门民生银行一次事件，本该只做本行新兴支付业态综合清算平台的机构，在与第三方支付机构的合作中，事实上承担了跨行跨法人机构的清算职责，接近于本该由银联承担的角色。

据秦丝观察，目前多家商业银行已经停止了与众多服务商的合作，这甚至牵连了部分本身是合规的聚合技术服务商的业务。此外，由于无证机构被处置，大量此前通过无证机构接入的真实商户交易也受到影响。

为防止不必要的清洗，更好地保障商户利益，秦丝科技严格按监管要求审核。在目前的情势下，由于监管加严，申请周期变长，也请商户们提前申请，早申请早开通。

根据央行文件分析：

1.放“大商户”放通道的属于违规

2.让你代理商管理“秘钥”和网络接口管理的属于违规

3.“伪造一清交易”的属于违规

4.是否存在对交易信息造假的行为，对于3个月以内的新商户进行T+0服务的。是否将资金结算给二清机构的。是否二清机构有对商户的控制权和进件审核审批权。

5.客户备付金管理，检查是否有小账户，是否脱离央行监管，对于各客户备付金账户是否向分支管理机构进行报备管理。近期某支付机构因不向人民银行分支机构提交进行反洗钱和客户备付金的定期报告，而被处罚20万。

6.收单外包管理，代理商管理

秦丝专业人士分析，未来的符合规范的正规的支付平台主要将表现在三个方面，一是不审商户;二是不碰资金;三是不做系统对接。前两者是无条件的，第三个可以适当放宽。

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